Коллекторский бизнес, доселе практически не развитый в Украине, обрел стремительное развитие на волне массовых невозвратов кредитов в условиях мирового кризиса. Действия коллекторов зачастую «полузаконны», а порой — преступны и аморальны. В лучшем случае, вмешательство коллекторов в возврат долга может ограничиться письмом или телефонным звонком, в худшем — угрозами и побоями. С вопросом о том, как противостоять профессиональным «выбивалам», и обратились посетители Дома Юриста.
Для справки Коллекторство (от англ. collect — «собирать») - работа специализированной организации по обработке бесспорной задолженности физических и юридических лиц перед банками и иными кредитными учреждениями, а также анализу вероятности возврата и осуществление самих процедур по её взысканию.
Экспертное мнение Никаких специальных правил, регулирующих коллекторскую деятельность, украинское законодательство не содержит. КВЕД (Классификатор видов экономической деятельности) такого вида деятельности не предусматривает, а посему коллекторские компании обозначают свою деятельность как юридические либо информационные услуги. Разговоры о необходимости принятия специального закона до сегодняшнего дня остаются лишь разговорами. Однако, это не значит, что деятельность коллекторов незаконна (при условии соблюдения прав человека и прочих норм действующего законодательства, в частности — Гражданского кодекса Украины, Закона Украины «О банках и банковской деятельности» и т.д.). Проанализировав сложившуюся практику, нами был выделен ряд наиболее встречаемых нарушений в деятельности коллекторов. «Откуда Вы это знаете?» О том, что легальность деятельности коллекторских компаний в плоскости соблюдения банковской тайны вызывает серьезные сомнения, правозащитники твердят едва ли и не в один голос. Основание для этого — статьи 60-62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности». Информация относительно деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известной банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с им или третьим лицам при предоставлении услуги банку и разглашение которой может нанести материальный или моральный вред клиенту, является банковской тайной. Банковской тайной, в частности, является: 1) сведения о банковских счетах клиентов, в том числе корреспондентские счета банков, в Национальном банке Украины; 2) операции, которые были проведены в пользу или по поручению клиента, осуществленные им соглашения; 3) финансово-экономическое состояние клиентов; 4) система охраны банка и клиентов; 5) информация о организационно-правовой структуре юридического лица - клиента, ее руководителей, направлений деятельности; 6) сведения относительно коммерческой деятельности клиентов или коммерческой тайны, любого проекта, изобретений, образцов продукции, и другая коммерческая информация; 7) информация относительно отчетности по отдельному банку, за исключением той, которая подлежит опубликованию; 8) коды, которые используются банкой для защиты информации. Информация о банке или клиентах, которая собирается в время проведения банковского надзора, составляет банковскую тайну. Обязанность обеспечить сохранность банковской тайны лежит на банке. Законом предусмотрены случаи возможности раскрытия банковской тайны, однако случай передачи прав «на коллекшин» в этот перечень не входит. Соответственно, если Вы считаете, что банк раскрыл коллекторской фирме банковскую тайну, есть все основания обжаловать действия банка. Вполне возможно, что боясь огласки противоправных действий, банк умерит пыл коллекторов по взысканию с Вас задолженности. Рекомендуем подать заявление о разглашении банковской тайны в Прокуратору (и тогда Прокуратура придет в банк с проверкой) либо же обратиться в суд с исковым заявлением к банку о возмещении материального и(или) морального вреда, причиненного разглашением банковской тайны. Следует заметить, что в ряде случаев должностных лиц банка даже можно привлечь к уголовной ответственности за разглашение банковской тайны (ст. 232 уголовного кодекса Украины). «Предъявите документы!» Украинские банки сотрудничают с коллекторами в двух формах. Первая — это передача коллектору прав требования по кредитному договору. В этом случае коллектор должен был уведомить Вас о заключении такого договора. Правда, если соответствующее уведомление Вам направлено не было, это не значит, что долг Вы можете не выплачивать, а лишь оставляет за Вами право выплачивать деньги банку, а не коллектору. При такой форме сотрудничества между банком и коллекторской компанией полномочия коллектора должны быть подтверждены договором, подписанным уполномоченными лицами банка и коллекторской компании. Причем в договоре должно быть четко прописано, что коллекторской компании передается право требования именно по Вашему договору. Итак, требуйте показать Вам оригинал договора, а иначе — смело заявляйте, что никаких оснований считать, что пришедшее лицо имеет право на осуществление коллекторских действий, нет, а посему его требования Вы вправе оставить без внимания. Кроме того, Вам необходимо убедиться, что пришедшее лицо является представителем коллекторской компании, для чего требуйте предъявить паспорт и доверенность либо иной документ, подтверждающий полномочия пришедшего. Нет таких документов? До свидания. Вторая форма сотрудничества — выдача банком доверенности коллекторской компании либо же конкретному лицу на представительство интересов банка. В таком случае Вам необходимо проверить оригинал доверенности, причем убедиться в его наличии мало — следует определить, уполномочен ли представитель данной доверенностью на совершение тех действий, которые он совершает либо намерен совершать. Кроме того, если доверенность выдана на имя компании, необходимо проверить полномочия пришедшего. Такие документы не предъявили? Опять-таки, нет повода для бесед. Кроме того, не забывайте, что Вы имеете законное право не впустить коллекторов в свою квартиру, ибо неприкосновенность жилища гарантирована Конституцией Украины.
«Не вмешивайтесь в мою личную жизнь!» Конституция Украины (ст. 32) провозглашает: «Никто не может претерпевать вмешательство в его личную и семейную жизнь, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины». Вместе с тем, одним из распространенных методов воздействия коллекторских фирм на должников есть рассылка писем, смс, телефонные звонки родственникам должника (видимо, из расчета, что должник, желая оградить родственников от таких малоприятных вопросов, сочтет лучшим вариантом погасить долг). Учитывая, что родственники должника не являются участниками кредитных отношений с банком, такие действия можно расценивать как безосновательное противоправное вмешательство в личную жизнь, что есть нарушением конституционных (!!!) прав граждан. Такте действия коллекторов Вы можете обжаловать в Прокуратуру со ссылкой на нарушение Основного Закона Украины.
«Я запрещаю вам собирать такую информацию!» Приведенная выше статья Конституции Украины содержит и такую норму: «Не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благополучия и прав человека». В плоскости данного правила коллекторы допускают даже не один вид нарушений. Во-первых, коллекторские фирмы даже не скрывают, что прежде чем начать работу с должником, они собирают максимум информации о нем. Так, например, одна из коллекторских компаний Украины на своем сайте сообщает, что (цитата) «специально разработанное профессиональное программное обеспечение позволяет определить психологический портрет должника и разработать ряд специально определенных мер влияния на конкретное лицо» (естественно, что лишь по ФИО определить психологический портрет невозможно, необходимо собрать целый ряд дополнительных сведений). Практически все коллекторские компании указывают, что в процесс работы с должником еще на первых стадиях включает сбор дополнительной информации о должнике. Таковые дейстивия противоправны, и Вы можете подать соответствующее заявление в установленном Законом порядке (естественно, если Вам станет известно, что некто собирает о Вас сведения). Во-вторых, зачастую коллекторы применяют и такой метод воздействия, как отправка писем по месту работу. Это — распространение конфиденциальной информации о лице, опять-таки - нарушение банковской тайны. Ваш начальник получил от коллекторов письмо о том, что Вы — злостный неплательщик? Можете подавать заявление о нарушении коллектором Ваших конституционных прав!
«Только без рук!» Данное нарушения, увы, не редко встречающееся в коллекторской деятельности, весьма серьезно. Украинский рынок коллекторских услуг отнюдь не дорос до западного уровня, и посему часть «коллектров» работают по правилам уголовного мира. Применяемые ими меры включают угрозы физической расправы либо уничтожения имущества (лично или по телефоны), а иногда и реализацию таких угроз. Такие действия, даже если они ограничиваются угрозой, уголовно наказуемы. В случае применения коллекторами таких мер давления обращайтесь в правоохранительные органы (милиция, прокуратура).
